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可能不少朋友都有如标题一样的迷惑:为何都是重疾险,线上买和线下买,保费能差出去3倍?保障能一样吗?
一脸懵X……
今儿就分别拿线上和线下的两款重疾险,做一次直面的PK,告诉各位,到底差哪儿了。
为了避开各种嫌疑,今儿的两款产品都隐去公司和产品名称,只看责任。
举例对象为小泓,30岁女白领。工作重压催人老,购买保险要趁早。想为自己挑选50万重疾险,以绝后患。
某大公司线下A产品(全国知名),保额50万,交费30年,保费为18695.57元/年。因为有投保人豁免责任,所以由其老公做投保人。
责任和保费明细如下(为方便比较,给责任编号):
某公司线上B产品,同样保额50万,交费30年,保费为7428.69元/年。因为有投保人豁免责任,也由其老公做投保人。责任和保费明细如下:
为了方便大家直观比较,我整理成责任对比表格,如下:
(点击查看清晰大图)
这么一对比,就可以很明显的看出,A产品中除了A8和A9两个责任是B产品没有的以外,其它责任几乎是一模一样的。
关于病种数量,之前讲过,疾病种类最高发的是行业统一规定的25大类,两个产品都含有,其它多出的,噱头大于实际,且保费差异极微小,精算定价假设甚至可以忽略不计。
A8和A9两个责任的保费加起来是4100元,A产品剩下的与B产品一模一样责任的价格合计是14595.57元,而B产品价格是7428.69元。
一模一样的责任,保费却相差了近乎1倍!
保险是一纸合同,跟生产材料没有关系,所以存在这么大的保费差异,唯一原因就是定价不合理,这才是根源。
而A8和A9两个责任是不是必须要附带的呢?当然不是必须的。这两个责任可不可以用其它产品替代呢?完全可以,且责任还更好。
就拿每年交费1950元的A9长期意外险来说,30岁的人保50万意外险,交费30年,保至70岁,也就是说保40年50万意外花了58500元。
而现在,同样拿一款100万的1年期意外险来说,如图所示:
保额翻一倍,还含有5万的意外门诊和住院(含自费药赔付),保费一年只要418元。如果同样保40年,按每年5%通胀复利提升保费来计算,40年保费合计也就53019元,比A9花的还少,更何况保费不会以5%复利递增,所以花会更少。
而A8的恶性肿瘤多次赔付责任,其赔付规则要求比较严格,需要第一次罹患的重疾必须是恶性肿瘤,这个责任才生效,且赔付间隔为5年。假如第一次罹患的不是恶性肿瘤,那这个责任就白白浪费了,以后都没机会可以再赔偿了。
假如小泓再多买一个百年康惠保旗舰版,保额50万,保至70岁,30年交费,每年也只要2836元,还含有中症和轻症责任,比一年2150元的A8只保恶性肿瘤的责任要好的多的多,替代完全没问题。
那么,现在问题来了:为神马一模一样的责任,保费能差出去1倍呢??
这个问题讲起来其实很复杂。如果言简意赅总结的话,主要是因为销售的渠道不同,所以附加在纯保费之外的“运营费用”不一样导致的。
这个“运营费用”都包含什么呢?比如销售佣金、营销推动费、服务费等。
如果线下销售,一定是靠人去卖的,那成本自然不会低。再加上各种旅游奖励、实物奖励、佣金嘉奖等,一份保单背后,都是钱堆出来的。
想当年,“年薪10万不是梦”就是从保险行业喊出来的,那可是20多年前,可想而知其成本有多高。
而线上销售,也会给销售渠道手续费用,但一定不会高于线下同类产品。所以节约的成本,就可以让利出来,给到客户,让客户享受实惠。
这,就是保费差异巨大的背后主要原因。
今儿的内容就是这样,如果还有其它弄不明白的,可以公众号回复“福利”激活,与北斗哥聊个没完~
希望今儿的内容能帮助到你,也欢迎分享给身边的朋友,让更多人了解真实的保险。
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