微众银行受限_微众银行和众邦银行

文/金错刀（微信公众号ijincuodao。覆盖300万科技商业人群的每日一干货）

2015年的一件事情引发诸多猜想：1月4日下午，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委一把手视察深圳前海微众银行。

在李克强敲下电脑回车键后，卡车司机徐军就获得了3.5万元贷款。这是微众银行的第一笔放贷业务，通过人脸识别技术和大数据信用评级，完成贷款发放。

李克强有两句话意味深长，“微众银行是第一家互联网金融的银行。”“来倒逼我们传统金融机构”。

对微众银行，有很多解读，有说是靠大数据，有说只是一颗小树苗不足为虑。我不这么看，可以听听银行高层的心声，他们中很多其实忧患意识很强。

正好1月4日，微创新第一讲是在银行，在上海的交通银行信用卡中心讲《赢在微创新：爆品战略》。交行信用卡中心是国内三大巨头之一，发卡量大概3000多万张。

跟交行信用卡中心负责人、副首席执行官徐瀚私下里聊起支付宝，他说3年前看到支付宝，才600亿，说收了它，没收成，没想到3年后变成巨无霸。

面对微众银行、支付宝这些互联网势力的强力杀入，银行业的危机感不像外界看的那么风平浪静，而是汹涌澎湃。

对银行高层而言，他们最大郁闷在于，这帮互联网金融公司现在是有“国家战略支持”，而且有体制优势和机制优势。他们最大的恐惧有三个：

1、再不创新，我们可能成为信用卡行业的柯达。银行界高层现在对互联网金融是一级警惕，他们也说：打败我们的，一定是银行外的人。

2、卡正在被干掉，或者说，未来硬件正在被软件颠覆。银联总裁时文朝在年初也发布了一个讲话，他甚至发出了一个疑问：卡组织存在的根本价值是什么？时文朝的答案是：支付产业的最终价值来源于消费者（持卡人）、商户。硬件投入构不成收单机构完整的“护城河”。互联网最擅长的就是“硬件软（件）化”，充分利用现有技术条件，以此摆脱对硬件的依赖。

当然时文朝有一句话我不太认同，他说：“定位在支付服务而不涉其他，可能会一时寂寞但终将绚烂。”这是主动放弃入口的节奏吗？

3、银行最大的敌人是用户体验太差了。这种用户体验差表现在各个方面，比如，各个银行都有自己的APP，你们可以体验一下银行APP的购买电影票服务，基本上反人类的，基本上很难成交。再比如，我是用招行、交行的专业银行、公司银行服务，每次使用都要用U盾，一个市值几千亿的公司，竟然没有系统的MAC版，在百度上搜索，5年前，就有很多人问银行何时出MAC版，他们就是不动。我是用苹果MAC笔记本，为了用银行的U盾，专门配了一个Thinkpad。

银行的用户体验，必须到了让微众银行、支付宝逼一逼的地步。其实银行业也发现了问题，他们甚至也在引入产品经理机制，时文朝就说：请让我们不仅仅从产品经理的视角来看待这些场景，而更加概念化地去理解我们产业的终端用户。

2015年，互联网+银行必定会有一大波浪花。你说呢？

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《赢在微创新2.0：爆品战略》微创新总裁实战营第15期，2015年1月17–18日，北京

分众传媒董事局主席江南春 + 互联网创新教练金错刀：

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