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法制网记者 潘从武 通讯员 杨舒涵
随着剧卡消费时代来临，信用卡成为人们在“手头紧缺”时就急的主要渠道，殊不知，信用卡一旦使用不当，轻则“伤筋动骨”，重则“大祸临头”。近年来，新疆乌鲁木齐市两级法院涉及信用卡的刑事案件特别是恶意透支信用卡诈骗案呈上升趋势。哪些行为构成恶意透支信用卡？其产生的后果是什么？如何才能有效规避？连日来，记者进行了采访。
只消费不还款成恶透主要渠道
2011年4月，33岁的乌鲁木齐市民耿某在某银行卡部申办了一张信用卡，利用该卡大肆消费，截至2015年7月14日，该卡恶意透支本金人民币498421.45元，利息及滞纳金人民币149455.32元，合计人民币647876.77元。
经银行工作人员多次催要拒不还款后，银行将其诉至法院。“第一次办信用卡，发现可以不用现金就能源源不断地消费，刷卡的滋味特别爽，完全没有想到后果的严重性。”法庭上，提起自己一掷千金的过往，耿某后悔不迭。
经过法院审查，耿某以非法占有为目的，恶意透支本金498421.45元，属于数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。
鉴于被告人耿某归案后认罪态度较好，且亲属积极退赔全部款项，并已获得被害单位的谅解，对其从轻处罚。即判处耿某信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币100000元。
与其相比，赵某就没有这么幸运了。
2015年初，38岁的女子赵某看中了一套房产，但苦于没有首付资金，此时，她的朋友，一位从事信用卡销售人员，告诉她可以通过办理多张信用卡来进行现金透支。
“我陆陆续续办理了七八张，这张卡快到期了，就赶紧从那张卡上取现出来还款，每笔金额都比较大，后来，卡太多了，甚至记不起来哪张还了哪张没还，银行催了好几次，有些卡完全无法取款，最后警察就找到了我。”说起自己的犯罪经历，赵某欲哭无泪，如今她因无力支付透支费用，且家人都不愿帮忙还款，已经被收押，原本体重60多公斤的她几日之内迅速消瘦，形如枯槁，甚至连家人都不愿前去探望。
“很多人不了解这条法律，只考虑自己手头是不是宽裕，当时有没有能力还，如果不能还就拖着，以为最多被银行起诉被罚滞纳金，根本没有意识到自己的行为有可能涉嫌犯罪。”乌市天山区人民法院刑事审判庭副庭长刘文欣说。
走出用卡误区 明白消费轻松还款
拥有长期审理此类案件经验的刘文欣对恶意透支信用卡诈骗案件进行过详细的梳理和总结，她告诉记者，信用卡毕竟是“先消费，后还款”，持卡人一定要认清信用卡的使用误区，做到明明白白消费、轻轻松松还款。
没钱还信用卡，可先还最低还款额？刘文欣表示，信用卡是有最低还款额度，不过这部分及时还款是保证不遭到起诉，利息是要照付的，而且利滚利很吓人，假定日息0.05%，折合年息18%，比年利率6%左右的普通商业贷款高3倍，因此使用信用卡要尽量按期足额还款。
很多人身上没现金，会用信用卡透支取现?“信用卡的确可以透支取现，但是要从取出现金的第一天开始按天计算利息的，日息大概0.05%，并且是复利计算，还要收1%左右的取现手续费。”刘文欣说，如果不是在急用的情况下，尽量别用信用卡取现，身上备张储蓄卡，取现不花冤枉钱。
刷卡数额记不清，随便还一下?如此马虎要不得。刘文欣表示，如果没有足额还清借款，那么到下个最后还款日，还需要支付上个月借款的所有利息，尽管上个月已经还了一部分。因此，一定要记清还款金额，实在不行还款之前看下记账单，确认好数额，别白交罚息。
钱存进信用卡，有现金需求再取出?“有些人刷卡习惯了，不想同时带几张卡，有了现金也顺手往信用卡里存，认为反正早晚要还款，存进去无妨。可是，钱存进信用卡，不但没利息，取现时还要支付很高的手续费。”刘文欣说。
四种行为构成信用卡诈骗
我国刑法及相关司法解释规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。恶意透支数额在十万元以上不满一百万元的，属于数额巨大。恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额巨大的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
刘文欣告诉记者，一般情况下，银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求，逾期不还银行将催收。如果在银行两次催收后超过3个月仍不还钱的，就可以推定其有主观恶意透支的故意。
在一般人看来，信用卡诈骗应该是犯罪分子冒用别人的银行卡透支消费的行为，而用自己的信用卡透支没有还钱，怎么还能算诈骗？
刘文欣解释说，《中华人民共和国刑法》第196条规定了4种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还的行为。
而恶意透支1万元以上10万元以下就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金。另外，使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡以及冒用他人信用卡都属于信用卡诈骗行为。