什么是保险规划_人生五个阶段的保险规划

上期的三口之家保险配置方案推出后，好些人默默地分享了；好些人悄悄地添加了风险管家产品顾问微信号，咨询怎么购买产品。看到大家对的保险意识越来越强，风险管家倍感欣慰，最起码证明，我们现在做的事情是对大家有意义的。但也有人在后台留言，表示很不满：有给自己和小孩的保单配置，怎么没父母的？我才毕业没几年，还单身呢，该买什么保险产品？

这个小要求，风险管家一定满足。今天我们就来详细谈谈不同年龄阶段的保险需求和配置方案，覆盖人生的四个年龄阶段，分别是：儿童阶段（0-18岁）、初入社会（18-30岁）、步入中年（30-50岁）、老年退休（50岁以上）。

儿童阶段0-18岁

特点：这个阶段孩子发生意外和生病的概率都较高，无自我保护能力、无经济能力。

保险配置:意外险+重疾险+少儿医保+（其他医疗保险）

配置理由:

意外险：必买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗比较高的产品。

重疾险：可为儿童购买消费型的产品，等孩子18岁后再购买终身型的也不迟。而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子长大成人后，自己再购买也可以。

医疗险：少儿医保是国家给予的福利，建议优先为孩子购买。如果有额外预算，也可以考虑购买其他医疗保险。

风险管家提醒：

给小孩配置保险的出发点是好的，但是我想和大家重申一下保险配置原则：一定要先大人后小孩，家庭需要保障的核心是家庭经济支柱，并在做好了保障后再考虑教育金规划，同时也不建议在这一阶段花费很大预算为孩子配置保险。

初入社会18-30岁

特点：初入职场，身体处于最好的阶段，发病率低，收入有限，需要开始为成家储备。

保险配置：意外险+重疾险+定期

配置理由：

意外险：意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限和尚未建立家庭，应优先购买，可满足低保费高保障的需求。

重疾险：目前1年期或者长期缴费的消费型产品特别多，可适当降低自己缴费压力，在收入条件允许的情况下，可购买兼具身故与重疾保障的重疾保险，保额50万左右较为合适。

定期寿险：如果考虑父母养老送终的责任，是可以购买定期寿险，价格便宜，杠杆高。

风险管家提醒：

不建议购买理财型保险，保险理财的优势是安全稳健，而且需要较长时间才能看到复利的效果。只要不乱花钱做好储蓄，已经很好了。

步入中年30-50岁

特点：家庭经济支柱，家庭责任重大，上有老下有小，有房贷、车贷压力，也有了一定财力和物质保障。保险配置：夫妻双方共同配置：意外险+重疾险+寿险+医疗险+（养老险）

配置理由：

意外险：首要购买，保额配置一定要高，建议选择百万以上保额。如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。小小保费支出可规避人生大风险。

重疾险：推荐购买终身型重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保一辈子。如果有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做得更高。

寿险：强烈建议购买定期寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去，家里房贷车贷有钱还、孩子有人照顾，维持家庭正常生活。

医疗险：首先社保是国家福利，已经有了一个基础的保障，如果还有这方便的需求，可以配置一些高额住院医疗保险，比如平安e生保就是非常好的选择。

风险管家提醒：

大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。比如通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会很高。此外，这个年龄阶段千万不能错过买重疾险，如果错过了后续真的就很难购买了。如果真的预算有限，可以购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。

老年退休50岁以上

特点：步入老年，肩上背负的家庭责任已经完成，身体开始走下坡路，需要关注健康和养老风险。

保险配置：意外险+防癌险+医疗险

配置理由：

意外险：老年人发生意外的风险大，较容易发生车祸、摔伤等意外，可购买一份高保额的意外险。而且意外险和健康没有关系，80岁都能投保的意外险也很多。

防癌险：随着身体机能下降，很多老年人面临癌症的困扰，虽然重疾险购买不了，但仍然可购买防癌险。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，推荐购买。

医疗保险：医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无须考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。

风险管家提醒：

建议老年人都养成定期体检的习惯，不仅可以时刻关注自己的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽状态。

写在最后

今天主要是从宏观的角度来谈不同年龄段选择保险的不同侧重点，大家可根据自身情况对号入座选购产品，但是由于文中的方案设计只是最基础的配置和保障，大家可再根据个人或家庭收入情况来适当增加保额，如果觉得文章内容有用，欢迎分享给更多有需要的朋友。如果大家有产品相关的问题，或者是购买需求，欢迎在文章评论区留言，我们会第一时间给予回复哦