郑州买房贷款利率_河南房贷利率6.37正常吗

投实君按：房价任性！房贷利率更是任性到底！

2014年郑州房价逆市上扬，一枝独秀；郑州市场房贷利率更是以7.68%居全国最高房贷利率10大城市之首！（详见下表）这让“帝都”怎么看？这让“魔都”怎么看？

2014年1-12月，郑州房贷利率均为全国最高，即使是在央行新政后房贷利率普降的情况下，郑州利率依然岿然不动地保持在基准上浮20%的水平。央行降息后，郑州房贷政策略有松动，利率降至基准上浮15%左右。

而全国房贷利率最低的10大城市，则是北京居首哦！北京市场房贷利率6.4%，比郑州低了1.28个百分点！（详见下表）

再看全国房贷利率最高10家银行，则是清一色城商行，在楼市萧条期，出于规避风险及盈利性的考虑，这些银行普遍做房贷业务的积极性不高。郑州银行房贷利率7.63%，居全国贷款利率最高的银行第二。

郑州房贷利率之高持续已久，根据融360发布的报告，2014年下半年起，郑州市场的房贷利率就以基准利率上浮20%而居于全国最高，甚至拉高了全国房贷利率平均水平。（详情参看《【投实•微研报】郑州房贷利率全国最高 限贷松动能否救楼市》）

郑州房贷利率最高，是刚性需求强烈所致吗？可土地市场和房价最任性的北京，房贷利率却是全国最低……

是存贷比较低导致郑州金融市场资金紧张，进而抬高房贷利率吗？可是根据河南银监局公布的最新数据，2014年河南金融机构新增存贷比超过90%，创历史新高……

是郑州地区的商业银行议价能力较强？又或者是民间借贷盛行推高整体利率水平？

供求关系决定价格永远有效吗？商业银行的风险定价是否准确体现在房贷利率方面？

上述推测，投实君不敢妄下结论。高手就在粉丝中！希望亲们不吝发言，一起解开郑州市场房贷利率全国最高之谜哦！

2014年中国房贷报告与2015年分析预测

来源：融360

一、房贷市场

2014年走势与历年前松后紧的情形，截然相反。全年平均利率走出“抛物线”之势，上半年房贷政策不断收紧，利率不断上行，在年中达到最高值。下半年受调控政策的影响，房贷政策渐趋宽松，利率一降再降。12月，一线城市最低利率重返8折时代，部分热点城市利率几近探底，房贷政策在年底进入一年中最为宽松的时期。

统计显示，北上广深一线城市全年平均利率呈现“中间高两头低”的走势，12月平均利率降至5.90%附近，相当于基准利率9.6折。而以南京、杭州、苏州、天津、成都、青岛、武汉、东莞、长沙、重庆等为代表的二三线热点城市，下半年利率一路下滑，12月也降至基准以下。

对于2015年房贷走势，融360认为宽松仍为市场主基调。央行很有可能会有2-3次降息；各地公积金贷款政策将进一步放宽，更多城市将推行异地贷、提供最高贷款额度、降低首付比例等措施；二套房贷款政策呈现“个性化”发展趋势，银行将依据各地情况制定差异化政策，且降低二套房首付比例是大势所趋。

1、全国平均利率形成“抛物线“走势

随着楼市萧条期的到来，银行审时度势， 2014年开年便收紧房贷，房贷利率随之上行，折扣利率日渐稀少，银行惜贷在上半年呈现愈演愈烈之势。而利率的高企加剧了房地产市场的下行势头，甚至拖累了GDP增速，在这样的背景下，地方政府及中央开启救市模式。7月，在地方政府与银行的博弈下，房贷利率开始下行，特别在“9.30”新政发布后，全国房贷利率加速下降，再加上随后而来的央行降息，使得2014年年底的房贷政策大为宽松。12月全国房贷利率水平更是降至基准以下，创年内新低。

2、全国优惠利率数量变化走势

除了平均利率之外，优惠利率占比是另一个体现房贷政策宽松程度的重要指标。上半年随着房贷利率的不断提高，全国优惠利率占比一路走低，不少城市的优惠利率一度绝迹。4月至7月，全国优惠利率占比跌至5%左右。进入下半年以后，随着房贷政策逐渐宽松，利率呈现下行趋势。在9.30新政之后，利率加速探底，优惠利率也如雨后春笋般冒了出来。12月，一线城市优惠利率占比均达到60%，上海更高达75%，全国优惠利率占比也冲高至30%以上，远超年初的水平。

3、房贷利率最高10城市排行：郑州居首

2014年1-12月，郑州房贷利率均为全国最高，即使是在央行新政后房贷利率普降的情况下，郑州利率依然岿然不动地保持在基准上浮20%的水平。央行降息后，郑州房贷政策略有松动，利率降至基准上浮15%左右。与郑州情况类似的还有石家庄。尽管东莞、重庆、珠海、佛山等城市的房贷利率在四季度一降再降，但是因前期利率过高，所以依然位列房贷利率最高的10大城市。

城市 12个月平均利率

郑州 7.68%

东莞 7.16%

重庆 7.12%

成都 7.06%

珠海 7.01%

石家庄 7.01%

长春 6.93%

长沙 6.92%

佛山 6.89%

乌鲁木齐 6.85%

4、房贷利率最低10城市排行：首都领跑 二三线城市占8席

北京的平均利率全国最低，12月更低至9.4折。除北京以外，杭州、天津、上海全年平均利率也在基准之下，部分热点二线城市房贷利率之低已经赶超一线城市，深圳、广州未能入选。

城市 12个月平均利率

北京 6.40%

杭州 6.43%

天津 6.47%

上海 6.48%

青岛 6.51%

无锡 6.58%

西安 6.59%

南京 6.67%

厦门 6.71%

宁波 6.71%

5、房贷利率最高10银行排行：清一色城商行

银行 12个月平均利率

河北银行 7.63%

郑州银行 7.63%

广发银行 7.42%

华润银行 7.27%

广州农商 7.26%

珠海农商 7.23%

东莞银行 7.21%

厦门银行 7.18%

东莞农商 7.14%

广州银行 7.09%

2014年，房贷利率最高的10大银行依次为河北银行、郑州银行、广发银行、华润银行、广州农商行、珠海农商行、东莞银行、厦门银行、东莞农商行、广州银行。这10家银行均为中小型的地区性银行，在楼市萧条期，出于规避风险及盈利性的考虑，这些银行普遍做房贷业务的积极性不高。

6、房贷利率最低10银行排行：国有大行无一入选

在10大最低利率银行中，汇丰银行、中德银行及恒生银行三个外资银行分列第6位、第8位及第10位。而降息后，大幅推出优惠利率的国有银行，在全年利率最低排行中，无一入选。从中彰显央行与国有大行密切的“母子“关系。

排名靠前的青岛银行及北京农商行等地区性银行仅在青岛、北京等地提供低折扣房贷利率，但或是仅针对特定人群，或是放款遥遥无期，并非普惠政策。相比中资银行优惠利率的高门槛，外资银行仅以贷款额度作为折扣划分依据，政策更加简单、透明。

银行 12个月平均利率

青岛银行 5.72%

北京农商 5.97%

齐鲁银行 5.99%

南昌银行 6.03%

宜兴农商 6.03%

汇丰银行 6.11%

西安银行 6.22%

中德银行 6.26%

盛京银行 6.31%

恒生银行 6.35%

7、全年利率降幅最大10银行：小银行“任性“

银行 最高利率 最低利率 变化幅度 100万元贷款利息差

二、房贷走势分析及楼市发展预测

1、房贷预测

央行或有2-3次降息 2015年房贷宽松是主基调

与2014年前紧后松的走势有所不同，2015年上半年银行很可能会延续2014年年底宽松的房贷政策。从下半年开始楼市有望出现好转，中央支持政策或随之趋紧，在房贷额度逐渐耗尽和央行降息挤压利润空间等因素影响下，银行可能会逐渐收紧房贷。但总体来看，2015年房贷政策将呈现前松后紧的走势。

融360预测，央行有望执行2-3次降息，2015年房贷环境将以宽松为主基调，低利率将刺激更多的潜在购房者入市，从而促使部分热点城市的楼市更快回暖，但对于明显供过于求的三四线城市则影响效果有限。

二套房贷款政策“各自为政” 首付比例将降低

融360监测数据显示，目前全国已有部分银行重新制定了二套房贷款政策，如西安的中国银行规定，名下有2套以上住房且贷款还清，首付最低40%，利率基准。南京紫金农商行规定，名下有2套以上住房且贷款还清，首付最低30%，利率基准。融360预计，2015年个性化的二套房贷款政策将在更多银行出现，降低二套房首付比例是大势所趋。

公积金贷款政策进一步宽松

自2014年10月公积金新政发布以来，虽然已经有超过40个城市不同程度地放宽了公积金贷款政策，但是这些城市中绝大部分仅针对提高贷款额度、缩短公积金缴存期限、开放异地贷款中的一两项进行了调整，并且还有很多城市迟迟未对公积金新政有所表态，如一线城市中的广州和深圳，所以融360预计，2015年各地公积金仍将进一步落实新政，公积金贷款政策将更加宽松，更多城市将推行异地贷、提供最高贷款额度、降低首付比例等措施。

2、楼市预测

政府对楼市的态度由维稳向刺激需求转变

从取消限购、放松限贷，到公积金新政、央行降息以及调整普通住宅认定标准等，2014年政府对楼市的种种调控举措，无一例外均将瞄头对准了释放需求、刺激消费，以往以打压需求为主的行政化调控政策陆续退出历史舞台。

融360预计，2015年政府调控仍将延续2014年的思路，未来一段时期，政府可能更倾向于运用金融、财税等市场化手段，如降低二手房交易税费，甚至降低首付成数等，促使潜在的需求转化为成交量，而行政化调控手段会越来越少。

初步建立楼市调控长效机制

取消限购、建立不动产登记制度、推动房地产税改革……种种迹象表明，中央政府对房地产的调控思路已经成熟。过去十年以行政化为主的调控方式，将迎来一个突破，2015年将进入以市场为主导的调控模式，楼市调控的长效机制呼之欲出。有消息透露，有关房地产调控的长效机制已经形成初步草案，具体方案可能会在今年两会前后公布。

一线城市限购政策松绑概率大

以“9.30”新政为开端，国家层面出台的放松限贷、公积金新政、降息等一系列政策虽对楼市回暖起到了一定的催化作用，但依然没有改变房价下行的颓势。融360预计，2015年一线城市即使不全面取消限购，也有很大的可能降低限购门槛，如降低对外地人连续缴存社保年限的要求及购买二套房的权利、松绑高端住宅限购等。

减免房产交易税费

据不完全统计，截至2014年年底，已经约有30个城市推行了税费减免政策。融360分析认为，为了进一步刺激需求，2015年地方政府及中央很可能在房产交易税费上做文章，比如降低二手房交易营业税及契税税率，或者降低税费免征年限等。而对于现行的“不满五年或非唯一二手房交易需缴纳20%个人所得税”这项规定，或许也有计划被废除。