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在利率的计算上面一般分两种:一种叫单利,一种叫复利。
所谓的单利很简单,就是本金固定,到最后我们一次性结算利息。
10万元,借5年,每年利率为3%,利息为1.5万元,就是单利的算法。
也就是说,一笔钱无论存多久,只有本金计算利息。
而复利就是利滚利,而复利就是利滚利,把上一期的利息也作为下一期的本金来计算。
复利就是“钱生钱,利滚利”。
复利怎么计算呢?
用傻瓜的方法计算一下,你会有很明显的体感。
比如,隔壁老王向你借10万元,复利,年利率为3%,共借5年,那么每年的利息分别是:
第1年的利息=100000×3%=3000元;
第2年的利息=103000×3%=3090元;
第3年的利息=106090×3%=3182.7元;
第4年的利息=109272.7×3%=3278.18元;
第5年的利息=112550.88×3%=3376.53元。
5年后复利终值为112550.88+3376.53=115927.41元。
难道20年、30年也这么一年一年地计算下去?
自然没有这么傻。复利有通用的计算公式:
影响复利的三大因素
爱因斯坦曾说,复利是世界第八大奇迹,知之者赚、不知之者被赚。
看复利公式,可以得知,影响终值的因素有三个。
第一,本金。本金越高,未来财富越多。
第二,年利率。年利率越高,未来财富越多。
第三,年份。时间越长,未来财富越多。
杰克·R·卡普尔(Jack R. Kapoor)在《个人理财》中举了一个例子:
有一对双胞胎姐妹,她们同在一家公司工作,决定为35年后的退休生活攒钱。假设她们在未来35年内的投资回报率均为8%。
姐姐只在未来35年内的前10年,每年年底投资2000元,一共投资了2万元。
而妹妹则是在前10年不攒钱,在余下的25年里,每年年底投资2000元,一共投资了5万元。
当她们退休时,尽管姐姐只投资了10年,而妹妹投资了25年,但是,姐姐将会积累20万元,而妹妹只积累了15万元。
复利,说白了就是利滚利,也就是利上加利。它发挥威利的关键在于时间,如果时间足够长,货币的价值就会足够大。
复利怎么运用呢?
很多人虽然知道复利这个概念,但碰到实际问题的时候却不知道怎么运用,看几个例子,你可能就会有更感性的认识了。
假设说现在有一个十年期的债券,它的票面利息是8%。
你可以选择付息方式,一种是每年付一次,另外一种是每个季度付一次。
都使用复利计算,你会选择哪一种呢?
你运用复利的知识想一下,像后一种每个季度付息一次的方法就像滚雪球,在票面利率恒定的情况下,这个雪球滚动的次数越多越好:
如果我们一年只滚一次,实际的年利率就是8%;
一年滚动四次的话,季度利率是2%(8%÷4=2%),实际的年利率就变成了8.24%。
复利投资的思想,其实在商业世界里面也非常常见。
比如我们在看一家企业财务报表的时候,会非常关注资金周转率。一个同样规模和利润的企业,如果资金周转得快,就相当于刚才例子里面的滚雪球,给定其他条件不变,雪球滚动得越快,这个公司最后的利润率肯定越好。
另外,现在很多网红的服装店,为什么都会采取订单生产的模式呢?也就是接到你的订单以后再拿到工厂里去生产,这样不会积压资金,本质上就是为了加快资金的周转。
三、复利效果也体现在个人成长中
复利的思想在成长、学习上都可以创造很多奇迹。
有一个很有趣的实验,曾经给出过令人非常惊讶的数字差异。假设现在你的水平值是1,下面有三种情形:
第一种情形:你每天学习一点点,每天只进步1%,一年以后你的水平值是多少呢?37.78;
第二种情形:你每天浑浑噩噩度日,没有一点进步,一年以后你的水平值是多少呢?还是维持原状,是1;
第三种情形:你每天还退步一点点,退步1%,一年以后你的水平值是多少呢?0.02。
每天努力一点点的人,一年以后将比一年以前的自己优秀38倍,而每天退步哪怕是一点点的人,也会将自己的才华消耗殆尽。
进步后,你会沾沾自喜吗?
那些能真正利用复利思维规划自己人生的人,都有着简单但常人却难以做到的品质:
1)坚持
很多事情,都是坚持到后面有了临界点,才会爆发出效果。
复利思维作为人生的第一策略,要求你具有的第一品质就是:耐心,坚持。
只要方向是对的,不要焦虑和不安,多给自己一些时间。
2)不要透支
熬夜加班挣钱,牺牲健康去获取财富,无论什么样的理由,都是不可取的。
复利思维作为人生策略的另一个要求是:不要透支,无论健康、人脉、财富、智力,都不要去透支。
你需要有大局观,能沉得住气,对自己能把控,每天透支一点点,十年后,你就废了。
3)目标感
目标感,决定你能否在一个方向持续走下去,做任何决策时都务必要知道,变更方向是有成本的。
作家马里奥·普佐说:“伟大的人不是生下来就伟大,而是在成长过程中显示其伟大。”
那些数十年如一坚持阅读的人,那些数十年如一坚持深入思考的人,那些数十年如一坚持学习新东西的人......
所有他们做的事情,都不伟大,都很平凡,都是每个人都能做到的,但因其坚持,时间让他们变得伟大。
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