难得中秋国庆放长假，小林夫妇回了趟家。

因为考虑到父亲岁数大了，他们想为父亲买份保险。

没想到，给老人家买保险并没有想象中那么容易。

想给父母买保险，为什么这么难？

随年龄增长，老年人患病和发生意外的概率越高，保险公司需要承担的赔付风险也就越高。为了合理地控制风险，保险公司对老人投保的条件也会相对“苛刻”一些，主要体现在以下4个方面：

1. 投保年龄：年龄越大，投保选择种类就越少。目前国内多数人寿产品不承保65岁以上老人，而健康险产品的上限一般是60岁。

2. 身体状况：父母年纪大了，身体有些小毛病其实挺正常的，但这些常见的疾病，像高血压、高血脂、高血糖却是阻碍他们购买保险的重要因素之一。

3. 保障额度：相比年轻人，老年人的保障额度会比较低。一般50岁以上免体检的短期重疾险额度只有10万-20万。

4. 保费价格：健康类保险的价格随年龄增大而增长。另，根据《2012年全国肿瘤登记年报》数据显示50岁以上癌症发病人群占全部发病人群的80%以上，因此老年人的保费高昂，其实是由其“高危”的特性所决定的。

1.社保完备是前提

社保是给父母配置什么样的商业保险、确定多少保额的基础。因此要尽量让父母积极参与社保，比如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、社会医疗保险。

如果退休前购买过社保，只是中间断了，这时候补齐中断期间的保费，还是可以申请继续参保的。但要是父母已经到了退休年龄，则不能再购买社保。

2.意外险是必需品

随着年龄增大，人体机能逐渐老化，老年人发生意外的风险也越来越高，因此意外险对于我们父母来说非常重要。

此外，相较于其他险种，老人意外险的保费较低（费用与年轻人的意外险相差不大），保障也比较全面。最重要的是限制条件少，年龄要求没那么苛刻，也不用体检。

萌萌建议：在为父母购买意外险时候，要看清楚保险的免责条款是否含有意外医疗，以及老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害是否在保障之列哦！

3.用医疗险补充社保

虽说社保可以帮助报销部分医疗费用，但毕竟限制多且保障力度较低，无法给老人带来全面保障。

医疗险作为报销型险种，可以花费较少的钱获得较高的保障，应对因意外或疾病所产生的费用报销，从而减少家庭的经济压力。像众安的尊享e生医疗险不仅可以报销进口药、进口器械，更重要的是保费相对较低，在社保完善的基础上仅需1000多块，老人就能获得全年的健康保障。60岁前投保，还能安心续保到80岁。

医疗险投保注意事项：

注意产品是否有患病后仍可续保的承诺，确认不会因为一次理赔影响之后的续保。

投保时，老人的既往病史一定得如实告知，避免后期不必要的理赔纠纷。

4.重疾险/防癌险

谈癌色变，但是癌症的发生率和死亡率的确让我们不得不正视这个健康威胁体。

重疾险：顾名思义，防的就是重大疾病，比如像恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑溢血等。重疾险保障范围比较广，但对老人的年龄和身体状况要求较高，保费相对也比较贵。

防癌险：是重疾险的一个种类，主要针对癌症提供保障。相比重疾险保障单一，但保费也相对便宜。

重疾险/防癌险怎么选择？

萌萌建议：如果经济宽裕且年龄没达到60岁，能承担重大疾病险相对较高的费用，不妨选择短期消费型重疾险，以获得更为全面的保障，但如果收入有限、保费预算不高或年龄较大的老人，则可以优先投保小而精的防癌险。

当时间慢慢压弯父母的身子，当岁月慢慢爬上他们的面庞，我们能做的就是提前规划，趁早为他们购买合适的保险产品，让他们“老有所保”，更安心过晚年。

最后，愿天下所有的父母健康平安。

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