养老保险和理财产品_养老理财保险靠谱吗

如图，2018年度，上海的月平均工资为10128元。

那么我们采取理想化的公式，在你的工资和上海月平均工资不变的情况下，同时你按照工资正常缴纳养老金（缴纳指数为1.0）

那你基础养老金能领取：（10128+10128×1.0）÷2×40×1%=4051

当你退休后，养老金一个月一共能领取：2763+4051=6816

你缴纳的社保想要回本则需要768000÷6816÷12≈9.4年，也就是说你需要活到74岁以后才“回本”。

那能“赚钱”吗？根据全国各省人均寿命预期数据，上海人均预期寿命为80.26岁。如果你能活到预期平均寿命，那么你能赚：6816×12×（80.26-74）≈512000

50多万，好像收益还不错，但是这需要漫长的活到80岁才能获得，如果把缴纳的社保钱用来自己理财，赚51万难吗？

我们都知道理财简单可分为：储蓄、债券、保险、基金、股票等类型，以收益最低的银行储蓄来说，你65岁拿着76万去银行存款，根据2019年最新的银行利率表，则每年可获得：76万×2.75%=2.09万，获得51万需要：51÷2.09=24年，只需要活到79岁，收益就和养老金持平了。

这还仅仅是收益预期最低的银行储蓄，如果选择预期收益更高的理财方式，则可以获得更大收益。

难怪现在年轻人都高喊“交养老金不如自己理财投资”划算！

那么该不该交养老金呢？

如果你此时已经决定不交养老金，自己去理财投资。那么你可犯了两个错误，因为我们的计算方法都是最理想的模式，实际情况里会复杂很多！

第一个错误：养老金≠投资。

养老金“不划算”，是因为许多人把养老金当做一种投资，这是错误的。实际上养老金只是一种保障方式，是为你以后的生活免除后顾之忧。

年轻人在20、30岁的时候都觉得自己天下无敌，从来不担心自己以后的生活会如何如何，而当你真正老了以后，养老金的作用才会凸显出来。

理财不仅仅是投资赚钱，理财是对财富进行合理配置，让生活变得更好的行为。在考虑投资赚钱之前，要先保障自己的生活无忧。对于普通人来说，养老金就是最划算的生活保障手段。

第二个错误：高估了自己的投资能力。

如图，这是市面上可见的一些理财产品的收益率。

许多人一看，就觉得自己把要缴纳社保的钱拿出来投资，能够赚更多的钱。赚了钱以后不是一样可以养老吗？

其实不然，首先任何的投资方式都存在风险，即使是股神巴菲特都不敢保证自己能微赚不赔，更何况是普通人。

也有人会说，“我去买那些收益较低，风险较小的理财产品好啦，还是比养老金收益高”，我们就假设你这样的投资都能100%成功，但是你忽略了通货膨胀率。

通货膨胀的存在，会让你手中钱越来越贬值，你自己投资收益会越来越低。另一方面，城市的平均工资却是在不断增长的，比如上海公布的平均工资增长率为9.5%。

根据养老金计算公式，基础账户养老金=（上年度月平均工资+上年度月平均工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%来看，那么即使你的工资一直不涨，你所能获得的养老金也是在不停增加的。

也有人会问“都有通货膨胀，那养老金就不会贬值吗？”

其实国家早就发现了这个问题，全国社保基金会会进行投资来为养老金增值。

财政部、劳动社保部2001年明确社保基金的投资范围：

银行存款和国债的投资比例不得低于50%，其中银行存款的比例不得低于10%；企业债、金融债的投资比例不得高于10%，证券投资基金、股票投资的比例不得高于40%。

2015年4月，社保基金又扩大了投资范围，可以地方政府债券。都是一些风险较小，收益稳定的投资标的。

下图是2001——2016年，社保基金的收益率

我们可以看到社保基金历年投资收益率平均达到了8%左右，一直可以轻松抵抗通胀。

而且8%的年均收益率，除非是专业投资者，不然一般人是很难做到的。

交社保和个人投资到底谁划算呢？

说了这么多，可能你已经绕晕了。交社保和自己投资到底谁更划算呢？其实社保只是一项保障措施，它同商业保险不同，商业保险的收益与缴纳保费成正比，社保却规定了缴纳基数不能超过工资的300%，最低不能低于工资的60%。也就是说，假如社保基数的最低工资60%为2000，你的工资只有1000，但你缴纳的社保也是按照2000算的。

这样就意味着下图这种情况：

在达到特定工资前，缴纳社保是“划算”的，超出特定工资后就“不划算”。

所以对于大部分人来说都是应该缴纳社保的，但是如果你的资金足够，对自己的投资能力有信心，那么缴纳不缴纳社保都可以。

不过天有不测风云，大家还是应该缴纳社保免除自己的后顾之忧，再把其他钱用来投资生财，让生活变得更加美好。

划算不划算？还是要看适合不适合自己！

本文标签：理财(764)社保(110)银行存款(174)理财投资(8)养老金(293)