房贷哪种还款方式最划算如果提前还_房贷哪年提前还合算

贷款 “最优年限”：15-20年

首先，大家需要明白的一个简单的逻辑，最基本的三点：

个人住房贷款最长期限为30年；

个人商业用房贷款最长期限为10年；

男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。

其次买房的人一般分为三种，第一种预算只能付首付，工资中等水平；第二种，有能力在稍微比较短的时间内还清房贷；第三种，完全不用考虑房贷，直接一次性付清。

有很多人选择在短期内（1-10年）还清房贷。还有一些人选择超长期（30年）还清房贷，原因有三个方面：一，经济条件决定只能选择30年；二，有投资眼光，每个月给银行还的钱，可以拿去投资、理财，这样赚得钱还更多；最后一种，长远眼光，以后的钱肯定没有之前的值钱，这样一算自己还是赚了的。因此，他们选择在30年内每月按时交钱给银行。

根据贷款利率等综合条件可以看出，购房者选择15-20的还款期限是比较合适的，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

回到还款方式来看，签约时银行会让你勾等额本息还是等额本金还款。我们到底选哪个好呢？日后经济条件比先前好了，要不要提前还款呢？

等额本息和等额本金的区别：5分钟读懂等额本金和等额本息

提前还款：等额本息VS等额本金

目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。

等额本息还款法，就是借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。

所以，打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

再回到提前还贷来看，选择提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。所以在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。

这两种情况不推荐提前还款

情况一、当投资收益率比贷款利率高的时候

如果你的手头上有投资理财项目，比如股票、债券、基金等，且收益要比贷款利率高，那么就完全没有必要选择提前还贷，大可以继续用于投资理财。

相反，如果你只是将钱存进银行，并且近期又没什么投资计划，那么还不如选择提前还贷，因为此时存款利息肯定没有贷款利率高。

情况二：等额本金还款期已超过1／3

等额本金还款法，就是将贷款总额平分为成本金，然后根据剩下的本金计算还款利息，随着时间的推移，剩下的本金会越来越少，需要还的利息也会逐渐减少。当还款期超过1／3时，其实借款人已经还掉了一半的利息，所以此时提前还贷，其实是偿还更多的是本金，并不能有效节省利息的支出。

情况三：等额本息还款已到中期

如果你是用等额本息的方式还款，且已经接近中期，那么此时还款也是不合适的。等额本息的还款是每月还款总额固定的，其中还款本金逐渐递增，还款利息逐渐递减。也就是说，前期的利息比重比较大，本金的比重比较少。如果你在中期的时候选择提前还贷，那么你还的更多是本金，因为前期你已经偿还了大部分的利息，所以此时选择提前还贷也是不划算的。

提前还贷流程

第一步：问清楚贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金，如果合同上注明要收违约金，看清楚金额，提前准备好这笔违约金。

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求填写提前还款的申请单。

第四步：带相关证件到借款银行办理提前还款相关手续，提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

各大银行提前还款的规定和算法

招商银行：不满1年要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而1年之后，则只需要1个月。

建设银行：不满1年要收取提前还款额的3%。1年到2年的收取2%，2年到3年的，收取1%。

农业银行：贷款不满1年，以本金*月利率收取，贷款1年后，不会收取违约金。

工商银行：贷款不满1年，要收取提前还款额的5%，贷款满1年后提前还款不收取任何违约金。

中国银行：贷款不满1年罚息3个月，贷款满一年后不收取违约金。

交通银行：对提前还款额有规定，至少为每月还款额的6倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。

广发银行：贷款不满1年罚息2个月。贷款满1年后不收取任何违约金。

光大银行：贷款不满1年需要收取3%～6%的利息作为违约金，满了1年不需要受违约金。

浦发银行：贷款不满1年，有两种违约金方式，一种是1.5%的利息，另一种是3%的利息，而且贷款满一年之后不收取违约金。​​​​