02 “4321法则”

4321法则是我们常说的家庭收入配置法：40%的收入用于投资，30%用于生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。尽管4321法则被普遍用于理财规划中，但千篇一律的建议并不科学。

一些高收入家庭的应急准备金往往不需要达到收入的20%，年轻人的支出控制在30%也有些强人所难……由于实际情况各有不同，配置应因人而异。

点评：资产配置需因人而异。

03 股票“80法则”

80法则指的是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例=80-年龄。如30岁时投资于股票的资产可占比50%。这条法则提示的是投资者对风险的把控，但在运用时，投资者往往容易陷入误区，一味迎合法则，不顾家庭实际情况。

80法则传递的是风险把控，并非意味着对每个人都适用。重要的是找到与自己风险承受能力匹配的投资方式。

点评：“法则”都是死的，依据自己的风险承担情况，制定适合自己的投资策略。

04 股市年收益12%

股市的收益率是指一个长周期内的年化收益率，把它作为短期的理财目标则会错配。事实上，短期内市场风向随时可能变化，而手头投资股市的资金还要在一定期限内退出，因此很可能得不偿失。

要想在股市真正赚到钱，必要的学习、研究是必不可少的。还要做到每一次投资前都想清楚其中的逻辑是什么，坚持下去，10%以上的年收益还是可以期待的。

点评：别把“长期平均收益”当真。

05 黄金抗通胀

黄金之所以被看做抗通胀工具，除了与前几年价格不断上涨有关外，还与中国的传统经济思维有关。

实际上，黄金饰品在销售时，相比原始金价已经加入附加值，消费者购买的不仅是黄金本身，还有这些工艺附加值。经过加工后，黄金纯度不够，保值功能下降。即便金价上涨，金饰品的升值潜力也有限。对投资者来说，以黄金饰品作为抗通胀的工具并不是一个明智的选择。

点评：囤黄金首饰保值不靠谱。

06 鸡蛋放不同篮子里

资产配置讲求将鸡蛋放在不同篮子里。但事实上篮子并非越多越好，盲目为配置而配置没有必要。资产达到一定规模，为分散风险考虑，进行不同的投资配置才具有意义。本金较少的情况下则没有必要。

巴菲特说过，投资人真正需要具备的是对所选择的企业(篮子)进行正确评估的能力，只需要能够评估在你能力圈范围之内的几家企业就足够了。

点评：把鸡蛋放在正确的篮子里，而不是放越多篮子越好。

07 保险“双十法则”

双十法则是指家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

双十法则只提供了一个保险理念，具体需不需要10倍收入的保额。10%收入的保费则因人而异，不用刻意为之。比如年收入较低的家庭要解决衣食住行已经不易，何来资金投保？一切都要从家庭经济可能出现的危机出发，用保险堵住漏洞即可。

点评：购买保险不必求全。

08 价值投资=长期持有

价值投资的核心是在买入低估值股票，投资周期随估值的变化而定。

很多投资者在谈到价值投资的时候，都会想到长期持有。

价值投资要求买入价值“被错误地低估”的股票，被低估值的原因是市场恐惧、市场不够理解等。有些板块本身尽管估值很低，却与价值投资无关。有的低估值公司正处于高速成长期，因此持股的时间也就可以更长。

点评：价值投资核心是价值。

所以，当我们知道了理财的门路，就能做出对应的策略，在理财这条道路上走得更远，那么如何做好理财呢？

01 制定预算，合理控制消费欲望

对于年轻人，更多的是通过理财，帮助自己合理规划生活。如果想要理财，就得先控制住自己无穷无尽的消费欲望。对于那些可买可不买的物品，可花可不花的钱，坚决保持着不买，不花的原则。我们可以通过制定预算来控制自己的消费欲望，每月按照自己的预算计划来实施，为自己的理财打好基础，也让自己养成理性生活的习惯。

02 时刻记账，了解自己每笔消费

记账，对于很多人来说，似乎的确不容易，每天琐碎开支太多，容易忘记，坚持下来就显得很困难。但是，只要把记账工作持续做好，养成习惯后，就是一劳永逸的事情，不仅能帮助自己做好资金预算，还能掌控自己的资金去向。

03 量力而行，理财追求稳重求胜

投资理财固然能让财富增值，但是如果盲目投资理财，就会让我们承担一些不必要风险。这个世界上从不会有天上掉馅饼的好事，看到高收益低风险的理财产品千万要谨慎，别被表面所诱惑。要合理规避风险，寻求稳健的投资产品。

04 分早晚，完善目标与计划

理财的重点其实不是攒下多少钱来投资，也不在于投资了多大规模、多高收益的项目产品，一百块也可以投资理财，一百万也可以投资理财。理财是贯穿我们生活的一件事儿，我们日常生活都少不了理财：日常的记账、缩减开销、合理组合购买打折商品等等，这些都是生活中的理财。

理财不是一蹴而就的事情，让日常生活中的理财系统化，制定好目标坚持努力，你的财富自然就慢慢的累积起来了。

理财十诫

第一条：永远不要相信天上会掉馅饼，如果有人告诉你这是真的，他不是疯子，就是骗子，因为你贪人家的利息，人家贪你的本金。

第二条：永远不要让自己陷入手中无粮的境地，哪怕生活再困难，也要留出流动资金。

第三条：永远不要买自己看不懂的东西。

第四条：永远不要和大势对着干，无论理财还是工作。

第五条：永远不要把鸡蛋放在一个篮子里，你才不至于一着不慎，满盘皆输。

第六条：永远不要对未来失去信心，经济周期的起落循环就像人类情绪的喜怒哀乐一样，经济差，别太悲观，经济好，也别太乐观。

第七条：永远对市场保持敬畏，无论你经验有多丰富，市场总是会出人意料。

第八条：对普通人来说，基金定投是永远不会过时的投资策略。

第九条：把买彩票的钱省下来买保险，前者只会让你越买越穷，后者能在关键时刻雪中送炭。

第十条：长期看，经济永远向上走；长期看，物价永远向上走；长期看，股价永远向上走；长期看，中心城市中心地段房价永远向上走。

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