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银行计算你个人负债的方式
想要在银行申请贷款、信用卡、或是想要信用卡提额的朋友，必须注意自己的负债情况，才有可能成功。随着互联网的高度发展，银行对银行客户的了解程度在不断的深入。利用大数据时代和人民央行的征信报告，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来的征信报告中，你的财务状况就无处遁形，清清楚楚。
银行就是依据个人负债情况来决定是否放贷的。那银行眼里的"负债率"是如何计算的呢？
你有几张信用卡 （图片来源于网络）
∣信用卡
说实话所有银行的贷款产品中，信用卡和房贷是最良心，最值得去使用的。
正是因为如此，银行方面对信用卡负债率的把控也是相当严格的，信用卡负债率超过70%就会被银行视作"高危人群"，你想贷其他产品就比较困难啦。
计算公式是：信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%
比如：小明的广发银行信用卡的额度是30000元，上个月刷了22000元，那么小明的负债率就达到了73.3%。（22000元/30000元*100%）。
建议如果确实资金紧张，必须刷信用卡又不想让负债率居高不下，可以考虑做0账单。就是在信用卡出账单前把钱全部还上。也可以还一部分信用卡还款金额，把信用卡的负债率降下来。特别是准备申请贷款或信用卡的朋友必须注意的地方。
信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，但是分期过多，分期时限越长，手续费相应也就水涨船高了。
值得注意的是，信用卡分期只要是办理成功了，银行收的手续费就没得退。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候结清，手续费都要全额缴纳。有些银行信用卡分期提前结清，可以不用交剩余期数的手续费，但需要给付违约金。
大家按需分期。最好还是偶尔分分期，银行还有可能提一下你的信用卡额度。
有借有还，再借不难 。
∣信用贷款
各大银行都推出自己专属的信用贷，名称也是五花八门。但是大部分信用贷对申请人的资质要求很高，所属单位、收入情况、征信情况等等硬性标准一个都不会少。
计算公式是：个人负债率=负债总额/收入总额*100%。
一般情况下，个人负债率超过80%，所有银行基本上就会拒贷了；超过70%，有较高几率拒贷。负债总额指的是信用卡、各种贷款、担保的总额度。
如果个人负债率处在这个危险区间的话，可以考虑用多种方案来优化负债结构，以方便后续贷款的申请。方法就是：1、提供不动产证明。2、提供汽车资产证明。3、提供每年缴费的人寿保单。
∣抵押贷款
有些银行对抵押贷款是计入负债，有些银行不计入。这种贷款对银行来说，是风险最好把控，最愿意做的业务了。
计算方法是把月应还款额计算在内，还款总额不算。
∣网贷
很多银行（基本上所有银行）优质贷款跟网贷互斥的。如果你借了网贷而且没还清或者是刚刚还清，那你基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。你不要说有些网贷不上征信的，所以就不怕银行查。银行的风控系统是你不可想像的强大，一定能查到的。
绝大多数银行对网贷是零容忍，"能借网贷的人，经济状况一定很糟"。
你的贷款为什么不批
还有一个特别要留意的：个人征信报告查询次数不要过多，太多银行风控知道你最近的财会状况差，着急需要钱，会列入高风险类里，会审核不通过。
负债其实跟我们身体健康一样，也需要不定时的检查检查，这样才能让我们生活得更好。关注生活，关注负债。