不少猫友上来就问，给孩子买啥教育金保险？给孩子买啥投资理财保险？结果一细问，孩子连“一小”保险都没上，更别提医疗险、重疾险、意外险了。

新手爸妈的心情猫妹是理解的，但爱孩子也不能这样给孩子买保险。记住，买保险也有顺序，而且给孩子买保险也可以不用花很多钱。

01 孩子的保险也有正确打开顺序

给孩子买保险，也要分轻重缓急。简单总结就是：先社保再商保，先保障再理财。

对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险，带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。孩子出生后就能参保，具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。

社保的毕竟是广覆盖、低保障的，因此，商业保险的补充也不能少。一般来说，孩子必需的保障包括“两大件”和“一小件”，两大件是重疾险、医疗险，一小件是意外险。

至于教育金保险，这严格来说不属于保险保障范畴，孩子没钱上学不是风险，主要是因为穷。因为大人的某些原因，不能继续供养孩子，那也是大人的风险保障和理财没做好，跟教育金不教育金的没太大关系。所以，孩子第一份保险，最好是保障的归保障，理财的归理财，不要胡子眉毛一把抓。

02 这些保险值得考虑

重疾险+医疗险的组合是猫妹最推荐的。

重疾险是针对特定重大疾病定额给付的保险，简单说就是得了合同列表里的病，符合理赔条件，保险公司就按照约定给你一笔钱，不需要你提供医疗发票报销，你拿了钱怎么用也没人管。

百万医疗险是医疗费用报销性质的，跟你得什么病没有关系（免赔项目除外），但是一定要拿着医疗发票去凭票报销。不能重复报销，最后理赔得到的钱绝对不会超过你花的钱。百万医疗险和社保比，最大的优势是能覆盖社保范围以外的项目，比如ICU费用，比如自费药、自费检查……

▌①重疾险

给孩子买重疾险，首选少儿专属重疾，因为一般都会更侧重少儿高发疾病，同时，如果觉得保障期限不够长，可以再搭配一些超长期重疾险。

少儿重疾险可以看看这三款，这里有详细介绍《这才是真正的保额会长大！少儿重疾险，又一个极好选择出现了》。

● 大黄蜂2号是最新产品，设计更周全些，而且有保额逐年增长的优势，7岁以下宝宝买保费还特别划算。

● 大黄蜂的优势在于附加的重疾长期医疗，它可报销45种重大疾病的治疗费用（包括住院医疗费用、特定门诊医疗费用、门诊手术医疗费用），不限制社保范围，没有免赔额。如果担心保额抗通胀问题，可以选这款，将附加的重疾长期医疗保额选到最高。

● 慧馨安的保障也非常不错，少儿特定重疾非常实在，都是高发重疾，而且7岁以后的宝宝投保，费率最优。

但人生路漫漫，总会有一些宝宝在成长过程中发生一些疾病，影响到后续重疾险的投保，所以如果担心少儿重疾险的保障期限30年还不够，可以额外搭配一些期限更长的重疾险，比如到60岁、到终身。但保障期限越长保费也越贵，所以大家可以量力而选。

这类重疾险，如果你希望给孩子买重疾只赔一次的，可以看看这篇文章《本年度最值得买的消费型重疾险出炉了》，像百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、达尔文1号都各有千秋。如果想买重疾多次赔付的产品，那么守卫者1号是目前很好的选择，可以参考这篇文章《重疾赔一次还不够，那5次如何？》。

▌②百万医疗险

百万医疗险的选择比较多，但是猫妹建议大家买销量大的，产品稳定性会好很多，而且性价比也是经过验证的。具体的产品包括尊享e生旗舰版、好医保·长期医疗，具体的测评可以看这篇文章《救命的百万医疗险到底如何选？》。

▌③带门诊报销的少儿小额医疗险

宝宝出生前几年跑医院的次数比较多，或者有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险，所以可以考虑一下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。

这类保险的选择不多，因为对保险公司来说风控很难做，如果想买，那就看看“少儿门诊暖宝保” 或 “安心少儿门诊无忧保”。

● “少儿门诊暖宝保”的优势在于意外门诊住院医疗和疾病住院医疗的理赔比例高一些，价格还便宜。

● “安心少儿门诊无忧保”的疾病住院医疗保额是2万元，更高些，另外免赔设计更人性化。

这两款产品和百万医疗险基本可以做到无缝对接，另外买了它就不用买意外险了。但这是一年期的保险，可能随时停售，大家的期望值也不要太高。猫妹还是更建议，小额风险自留，高额风险用保险的方式转嫁。

▌④意外险

国泰“小飞侠”是目前意外险中非常优秀的，除了意外身故、伤残和意外医疗责任外，还增加了疫苗责任和第三者责任保障，如果选基础保障，69元的就够了，如果想保障更充分多花40元选109元的。

03 孩子的保险真不贵！

有的家庭真的是为了孩子倾尽全力，年收入十几万的家庭愿意花一两万给孩子买保险，说实话，猫妹真的不赞成这样做。给孩子买保险其实用不了那么贵。

先说一下，这个案例中的孩子5岁，男孩，不同年龄的保费是不同的，保费和性别、年龄相关。

(注：注意守卫者1号重疾险和大黄蜂2号少儿重疾险的投保顺序，先买守卫者1号再买大黄蜂2号，否则保额会超限)

这个计划全加起来一年保费才3301元，如果预算有限，终身重疾险可以暂时不买，或者换成保障到70岁的也可以，尊享e生旗舰版的特需病房去掉也能再省一点。

其实，孩子的保险真的不贵，3000多元换来500万保障，真遇到大病，比那种一年花两万多买来的两全保险管用多了。省下的钱给大人增加点保额，别忘了，孩子最大的保障是保险，但更是他的父母。

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