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9月24日，在信用卡APP的红海之中，浦发信用卡官方客户端——“浦大喜奔”APP5.0.5版正式上线。
在试玩新版APP后发现，“浦大喜奔”不仅整合了“吃喝玩乐娱”等全部消费场景，还新增了“百宝箱”个人账户功能，支持非持卡人一键查询各平台下包括手机流量、数字货币在内的全部消费权益资产。
业内人士评价，“百宝箱”的创新设计背后，是“浦大喜奔”对信用卡APP经营模式边界的大胆突破——从过去封闭的用户经营模式向开放的会员经营模式转变，拥抱非持卡人这个数以亿计的潜在客户群体。
信用卡“APP时代”的逆袭者
根据易观千帆监测，中国移动端活跃用户在9亿规模，银行服务应用领域活跃用户达2.5亿。这意味着，信用卡的商业模式正从以“卡时代”向“APP时代”跃迁，APP早已是信用卡服务的核心渠道和入口。
浦发银行秉承“用户至上，体验为王”的宗旨，“浦大喜奔”作为浦发银行信用卡的APP端口，其运营逻辑受此宗旨的深刻影响，自上线1.0版本以来，一直在引客、活客，使APP成为新客户获取的新入口，为信用卡业务发展创造更大空间。
最近两年多的时间内，“浦大喜奔”近30次升级APP版本，目的在于深化创新“吃喝玩乐娱”等消费场景应用。仅在2018年上半年，“浦大喜奔”就进行了三次升级；实现了活动和权益一站式管理、语音搜索、日历提醒等新功能及新服务。
截止此次版本升级之前，“浦大喜奔”已经具备礼券银行、酒店银行、小浦运动等多个生活平台，覆盖餐饮美食、观影演出、酒店住宿、娱乐健身等多个消费场景。
“浦大喜奔”还在前期的APP中上线“智能生活地图”功能，使其精巧的生活消费场景设计在同业APP中脱颖而出。
与其他信用卡APP习惯于将“饭票”、“影票”“生活缴费”等功能一个一个地推荐给用户不同，“浦大喜奔”的“智能生活地图”基于用户的实时位置，立体化呈现浦发信用卡旗下礼券银行、酒店银行、营业网点等多个不同平台下的商户信息，让用户在一屏内轻松获取周围三公里内的所有优惠活动。
如今，“智能生活地图”有望成为“浦大喜奔”的主要流量入口之一，并以此增加用户活性及引客的场景，以场景+分享激励的方式引导新客群增长。
“在这些消费场景持续创新背后，我们可以注意到，浦大喜奔APP作为浦发信用卡中心与用户最直接的互动入口，不仅将金融产品、消费服务与客户进行实时互动联接，同时也将线上线下业务场景进行了无缝串联融合。”一位金融科技行业分析师评价。
与消费场景创新对应的回报是，“浦大喜奔”上线三年来用户量一直呈几何增长。
易观千帆数据显示，截至今年8月，App注册用户近1500万户，全行业仅次于招行“掌上生活”和交行“买单吧”。不过，“浦大喜奔”的活跃用户已达688万，月活率在同业中最高。
“百宝箱”拥抱新客群
智能手机等移动终端占据了中国用户至少73%的上网时间，对于信用卡APP业务而言，吸引更多新用户，占有消费者时间，也就抓住了消费者的消费机会。
现有的APP用户是“浦大喜奔”重点开发的资源。
据悉，“浦大喜奔”正在推进基于社群流量的用户裂变营销，以活跃的持卡用户为“种子”选手，通过给予“种子”选手消费激励，分享双向激励的方式，拉动新用户为获激励而注册“浦大喜奔”APP，再进一步通过“新人奖励”留住新用户。
这远远不够。“浦大喜奔”此次更新的5.0.5版新增“百宝箱”功能，承担着“进一步扩大浦大喜奔用户边界，实现开放式会员制模式”的任务。
据介绍，“百宝箱”功能是以“个人账户”为基准进行消费权益信息整合，旨在帮助用户一键了解掌上财富，不用在各平台间来回切换，即可掌握自己的刷卡金、流量值、优惠券等各项消费权益资产情况，实现以“个人账户”为基准的信息全整合。
“浦大喜奔”5.0.5版在设计这一功能时还有一个值得强调的亮点，“百宝箱”在面向持卡人用户的同时，还向非持卡人开放，后者在下载APP并注册会员后，同样可以使用。
这意味着，即便用户尚未持有浦发信用卡，同样可以通过支付宝、微信授权等直接登录浦大喜奔APP，了解和体验丰富的生活权益、智能贴心的财富管理等多样服务。
“这不再是传统的信用卡APP经营逻辑，”一位科技金融行业观察者表示，“百宝箱”打破了传统信用卡APP只服务持卡人的用户模式，向数以亿计的非持卡人敞开注册，吸引他们使用‘百宝箱’服务，继而转化成浦发信用卡的新客户。”
“浦大喜奔”有关人士对此观点表示认可，他坦承，“这的确是一次经营理念的革新——从封闭式的持卡人经营模式向开放式的会员经营模式转型，持卡人和非持卡人均是浦大喜奔的会员。‘百宝箱’这一功能，正是非持卡客群落脚‘浦大喜奔’的第一站。”
“我们还计划通过‘百宝箱’赠予非持卡人一些消费权益激励，”“浦大喜奔”有关人士表示，新注册、新绑卡的用户登录后都将收到“礼包领取”提示，一键收获各类没事优惠券、生活权益保障等丰富“见面礼”。
有业内人士表示，体验先行的开放态度让更多新用户有机会、有意愿了解品牌、继而自然转化为品牌客户；在未来，更开放会员体系或将成为浦大喜奔吸引用户的新亮点，为APP创造持续的用户增长，加速浦发信用卡移动互联金融生态的形成。
在科技与人性间寻找平衡
现今，隐藏在各家信用卡APP背后的核心技术理念，即科技赋能金融。
“浦大喜奔”亦不例外，其前期上线的APP版本中，AI算法驱动下的智能客服，甚至比浦发信用卡的工作人员更了解自己的客户。这款APP还能根据客户的基础信息、支付数据、操作行为等描绘用户画像，预测客户可能感兴趣或者需要使用的服务、权益或活动，对此进行优先显示或主动推送。
与此同时，“浦大喜奔”还能根据用户对推荐内容的反馈，不断优化模型算法，使“千人千面”的推荐服务更为精准。
最近半年多时间内，AI算法在金融类APP后台纵横驰骋之际，“浦大喜奔”的产品开发人员一直在通过自有渠道和外部调研机构，收集用户反馈。他们发现，尽管AI算法推荐的功能已经足够准确，但依旧有一些用户习惯于一些常用功能。
“有的用户一个月才充一次话费，AI即认定话费充值不是高频功能，不会首栏推荐，但这个用户在话费充值时，首选就是浦大喜奔，那么话费充值就是他的高频功能。”一位“浦大喜奔”APP开发人员称，AI可以推荐功能，但也应该尊重用户对功能的选择。
根据易观千帆监测，“浦大喜奔”APP主要用户群体为24岁-30岁，占比高达64.6%。这是一个更追求个性化用户群体，他们喜欢炫酷的技术，同时也希望根据自己的喜好拥有更大自主权。
因此，在此次APP升级中，“浦大喜奔”上线自定义功能，开始支持用户的反向操作，赋予用户对各项功能的自主定制权限。以“浦大喜奔”APP中的“日历提醒”功能为例，用户可以预先标记自己喜欢的活动，届时APP会推送消息提醒，让每一个喜欢的活动都不错过。
“不管是AI、还是大数据，终究只是技术手段，如何让用户感知到APP的温度，这是我们一直在反思的问题。因此，我们一直在科技和人性之间寻求平衡，稳步改进APP。”上述“浦大喜奔”开发人员表示，“或许在所有人都神话AI算法的当下，我们的APP更应保有那份尊重用户的人性初心。”
除了敢于在AI时代将功能选择权还给用户之外，“浦大喜奔”有关人士透露，计划在下半年大幅精简APP现有近150项功能，“APP运营是一个迭代优化的过程，迭代优化不仅意味着增加一些让用户尖叫的新功能，还在于根据用户反馈化繁为简，敢于精简用户不喜欢的功能，同时持续优化和调整必不可少的基础性功能。真正将用户体验做到极致，这是增加现有用户粘性、持续吸引新用户的关键。”