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有个朋友最近去定了套房子，90万的三房，首付27万，问我要怎么贷款划算。
他房子买在县城准备自住，县城蛮大的，有100多万人口。
据他介绍，当地的房贷利率是首套上浮20%，也就是5.88%的利率。公积金还不让贷，只能选择商业贷款。
那么搁在他面前的可以供选择的方案，其实不多。只剩下两种：选择贷款方式、贷款年限。
1、贷款方式
贷款方式有两种，一个是等额本息，一个是等额本金。
等额本息的话，每个月还款金额相同，固定不变，方便记忆。
等额本金的话，每个月还款金额逐月递减，越还越少。
当然，等额本息的总利息更多，压力更轻；等额本金的总利息更少，但前期压力更大。通俗点讲，选择等额本金还款方式，你要还到半路（比如贷款20年要还到第11年）才和等额本息的还款金额相同，后面就开始比等额本息更为轻松。
2、贷款年限
贷款年限的话一般是选择30 年。如果觉得还款压力不大，可以适当缩短贷款年限，比如10年或者20年。
在我看来，最优的还款方式就是等额本息、30年。
因为房贷利率相对来说，是所有贷款里面利率最低的。也就是说，除了买房，你再也找不到任何银行或者机构能够给你提供这么低的贷款。就算是上浮了20%达到5.88%，实际上每个月的利率只有4厘9。
朋友说，5.88%的房贷利率有点贵！
我说，不高，还有更贵的，只是你不知道而已！
3、民间借贷
市面上民间贷款利息是多少呢？
随借随还的，一般是借一万块钱，每天要5元钱。相当于月息1分5。是上面房贷的3倍多。
信用卡分期，一般是分期费率0.72%，一年下来就是17.28%，是上面房贷的3倍。
找民间借贷，一个月的利息更是高达1-2分息，也要2-4倍。
找放高利贷的，那一个月下来就要10%。
更别说那些名目繁多的裸条、裸贷、砍头息了，那更是贵的吓死人。
这年头，要用钱的地方很多，而钱越来越不值钱。
钱只会不断贬值，只有把钱储藏成资产，财富才会不断增加。
因此，我建议朋友，还是选择等额本息、30年的贷款方式。
多余的钱也可以选择买场内基金ETF等投资工具，或者择机再买一套房子。