负利率为什么还要存银行_

经过2014-2015年期间的降息潮之后，存款利率在2015年底就已经降至一个非常低的水平，银行定期存款对老百姓的吸引力也越来越低。在2016年，CPI依然保持着它的涨势，而老百姓在银行存的钱，也在慢慢缩水了……

我的钱在银行越存越少？

据监测数据显示，2016年四季度末，一年期定期存款的平均利率为1.93%，较基准利率1.5%上浮约28.7%。据国家统计局公布的数据显示，2016年12月份，全国居民消费价格指数（CPI）环比上涨0.2%，同比上涨2.1%。2016年全年CPI同比上涨2.0%，涨幅比2015年扩大了0.6个百分点，仍属温和通胀。

很多投资者并不重视CPI上涨带来的投资方面的影响，但实际上，CPI可以反映更多。耳朵君在这里给大家举个例子，假设在2016年开始你在银行存入了10万元，在2016年底取出，本息和约为10.193万元，然而这时候一辆在2016年初值10万元的汽车的价格已经涨到了10.21万元，你的钱已经买不到它了。换句话说，你的钱白白少了。

钱耳朵建议，当CPI指数较高时，投资者应该适当减少定期存款的比率，转向收益较高且风险小的理财产品，如货币基金等。以大家熟知的余额宝（天弘余额宝货币）来说吧，如果那10万在2016年年初放入余额宝，那么在年底的本息收益大概是10.2478万元（根据每万份收益总和计算）。足够买得起已涨价的汽车，还富裕了378元。

不同银行利率差异大

银行存款利率普遍不高是真的，但是不同银行之间也存在较大差各大银行。具体数据见下图：

拿一年期定期存款来看，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行的利率最低，仅1.75%，包商银行、宁波银行、北京银行的利率均在2%以上，其中包商银行为2.1%，在监测的银行中最高。

换句话说，10万元如果存到工行，就要比存到包商银行少了350元的利息。那么大家就要注意了，反正总要选择银行，不如选择一家利率高的。

五年期未必比三年期利率高

一般来说，存款期限越长利率也越来越高。在监测的数据中，三个月期银行存款的平均利率是1.42%，六个月期的平均利率是1.67%，一年期的平均利率是1.93%，两年期的平均利率是2.52%，三年期的平均利率是3.08%，五年期的平均利率是3.14%。不过大家不妨仔细看看上表，注意看三年期的利率和五年期的利率，多家银行的三年期利率是等于甚至大于五年期利率的！这是因为，银行对中短期资金的渴求度要高于长期资金，银行没必要为长期资金付出太高的成本。这里钱耳朵提示您，如果把存款在银行进行长期储蓄，特别是储蓄期超过三年，就太不划算了！

老百姓如何理财？

自2014年底央行开启降息潮以来，存款利率是越来越低，未来大家的钱该放到哪里去才能不会“越放越少”呢？

首先，钱要放在对的银行，可以考虑一些附近的利率较高的城商行等小银行；

其次，存款期不要超过三年，如果CPI上涨较快，通货膨胀明显，不妨多拿出一些进行投资和理财；

最后，如果CPI上涨较快，保守型储户可以试着加大对银行储蓄的替代品的投入，如国债、银行理财、货币基金等都是不错的代替品。

除了我们以上提示的三条建议之外，钱耳朵还建议，准备三个账户，分别是：

1. 应急准备金账户

2. 杠杆账户

3. 投资账户

首先，要将一部分钱留出作为应急准备金，这是为了预防突发事件而准备的钱，紧要关头才会启动，所以关键词是：安全。一般建议家庭应该储备相当于月支出3--6倍的紧急备用金，以备不时之需。可将此准备金的1/3放在银行活期存款，另外2/3放在货币基金里，如财付通或余额宝等，随用随取。

第二个账户为杠杆账户，主要用来购买意外险、重疾险、寿险等产品。该账户是为在家庭成员出现意外事故，重大疾病时准备的，到了关键的时刻，它能避免不会为了急用钱而紧急套现手中现有的投资，从而产生亏损。一般建议把保险的年缴保费控制在年收入的10%以下。

第三个账户是投资收益账户。除去前两个账户所需的资金，剩余的资产可以在这个账户里构建一个投资组合，以获得相对稳健的收益。但建议理财者一定要向专业人士进行咨询，对自己的风险偏好程度和可承担风险的大小进行评估。

这里只是一个大体的建议，在实际配置中还应该灵活地考虑个人家庭的整体财务情况，合理安排投资计划。

文章来自微信公众号钱耳朵（ID：wealthear）